Bien préparer sa retraite : changer de mutuelle à la retraite ?

Repenser sa protection santé au moment de la retraite

Tout employeur du secteur privé (entreprise et association) a l’obligation de proposer une couverture complémentaire santé collective à ses salariés, à l’exception de ceux qui en ont déjà une. La participation financière de l’employeur doit être au moins égale à 50 % de la cotisation même si elle est supérieure à la cotisation minimale ; le reste étant à la charge du salarié. Le contrat doit respecter un socle de garanties minimales (panier de soins minimum).

La loi Evin permet la « portabilité » de la mutuelle aux anciens salariés, c’est-à-dire qu’ils peuvent conserver la mutuelle santé collective dont ils bénéficiaient avec leur entreprise. Mais au moment de quitter l’entreprise et de prendre sa retraite, conserver sa mutuelle d’entreprise mérite réflexion : cela représente un coût supplémentaire pour le bénéficiaire. En effet, l’assureur se doit de proposer un contrat avec des garanties équivalentes, sans majorer la cotisation de plus de 50 %. Mais en réalité, le surcoût peut être considérable pour l’individu puisque l’entreprise ne participe plus au financement de celle-ci.

Le plafonnement progressif des tarifs est échelonné sur 3 ans :

• 1^ère année : tarifs égaux à ceux des actifs ;
• 2^e année : supérieurs de 25 % au maximum ;
• 3^e année : 50 % au maximum.

Parmi la plupart des assurés de 60 ans ou plus ayant atteint l’âge de la retraite, seule une faible partie d’entre eux (12 %) bénéficient d’une couverture collective*. De plus, malgré des besoins en santé plus importants, les assurés de 60 ans ou plus ont des garanties globalement moins élevées que ceux âgés de 25 à 59 ans.

A la retraite, les besoins changent !

Le panier de soins minimal (contrat responsable proposé par l’entreprise) doit proposer certaines garanties. Néanmoins, à l’âge de prendre sa retraite, de nombreux contrats d’entreprise incluent des garanties devenues inutiles, en particulier les remboursements spécifiques aux enfants. A l’inverse, des garanties supplémentaires deviennent indispensables, en fonction des pathologies éventuelles ou des besoins spécifiques du jeune retraité (optique, prothèses dentaires, hospitalisation, frais de radiologie, audioprothèses…).

Les taux de remboursement méritent également d’être examinés (pharmacie, consultation de généralistes et de spécialistes en cas de maladie chronique, surtout si les professionnels consultés pratiquent des dépassements d’honoraires, etc.). Des services complémentaires peuvent être bienvenus (assistance à domicile, programme de prévention, ostéopathie, cures thermales, soins de podologie, réflexologie, acupuncture…). Tout en sachant que les besoins à 60, 70 et 80 ans diffèreront et qu’il sera toujours possible d’adapter le contrat et les taux de remboursements à chaque étape.

^{*La complémentaire santé, Acteurs, bénéficiaires, garanties, DRESS édition 2016}