Mutuelle senior : à quel âge y souscrire ?

À partir de quel âge devient-on senior ?

De nombreuses personnes se posent la question de l’âge idéal pour souscrire une mutuelle senior. Quand devient-on senior en France : 50 ans, 60 ans, 70 ans ou 80 ans ? Cette tranche d’âge est définie de différentes façons.

En entreprise, on devient senior à partir de 45 ou 50 ans lorsque l’on est considéré comme un professionnel expérimenté avec des compétences solides dans son métier. De leur côté, les politiques publiques fixent le seuil légal pour bénéficier d’un CDD senior à 57 ans et l’âge légal de départ à la retraite à 64 ans.

Dans le domaine de la santé, un senior est une personne avec des pathologies causées par les effets du vieillissement : soit à partir de 70 ans pour la plupart des professionnels de santé.

Enfin, dans le domaine de l’assurance, il n’y a aucun cadre juridique sur un âge légal pour souscrire une mutuelle santé senior. En fait, les contrats d’assurance santé sont segmentés par profils afin de répondre aux besoins spécifiques de chacun.

• Ainsi, une mutuelle senior comporte des garanties adaptées sur les postes de dépenses médicales fréquemment associées avec l’avancée en âge (hospitalisation, dentaire et optique) ;
• Une complémentaire TNS (travailleur non-salarié) est idéale pour les professionnels indépendants en quête d’une couverture médicale solide ;
• Une mutuelle famille propose une couverture santé adaptée à tous les membres de votre famille pour un budget maîtrisé.

Quand pouvez-vous souscrire une mutuelle senior ?

50 ans, 60 ans, départ à la retraite : quand choisir une complémentaire senior ?

Le plus souvent, les personnes envisagent de souscrire une mutuelle senior lors du départ à la retraite. Cette période charnière entre 62 et 65 ans en moyenne acte en principe la fin de l’adhésion à la mutuelle d’entreprise. Toutefois, il n’y a aucune obligation d’attendre le moment du départ à la retraite. Vos besoins de santé peuvent évoluer avec l’âge qui avance. Or, une mutuelle santé doit répondre aux besoins réels de l’assuré. C’est pourquoi, l’âge de souscription d’une mutuelle senior dépend en grande partie de l’évolution de votre état de santé. Ainsi à partir de 50 ans, vous n’êtes pas à l’abri d’une vue ou d’une audition qui baisse, de l’apparition progressive d’une maladie chronique ou de soins dentaires onéreux. La couverture santé classique d’une mutuelle d’entreprise peut devenir insuffisante face à ces nouveaux besoins. 

Une mutuelle senior de qualité s’adapte à l’évolution de votre santé en proposant une meilleure prise en charge sur certains frais médicaux onéreux :

• les dépassements d’honoraires ;
• les frais d’hospitalisation ; 
• une chambre particulière ;
• les frais dentaires et optiques.

 De plus, elle comporte souvent des prestations intéressantes en termes de confort et sur les prestations de bien-être (cures thermales, médecine douce).

Senior ex-salarié : pouvez-vous conserver la mutuelle d’entreprise à la retraite ?

Lors de son départ à la retraite, un ex-salarié senior peut prolonger le contrat d'assurance collectif souscrit par son entreprise (loi Evin). Toutefois, cette opportunité comporte deux limites importantes :

• les garanties souscrites par l’entreprise ne sont pas personnalisées en fonction de votre état de santé. Ainsi, la couverture santé de la mutuelle d’entreprise peut comporter des garanties inutiles (maternité, orthodontie pour enfant) et faire l’impasse sur des garanties essentielles à un senior (appareillage auditif, forfait de cures thermales).
• les cotisations de la mutuelle d’entreprise sont totalement à votre charge et restent plafonnées uniquement pendant les 3 premières années de la retraite (augmentations plafonnées entre 25 % et 50 % de la cotisation). Au-delà, l’assureur est libre d’augmenter les tarifs de la mutuelle.

Les TNS à la retraite peuvent-ils souscrire une assurance santé senior ?

Les travailleurs non-salariés sont libres de souscrire une mutuelle santé individuelle ou une solution de prévoyance (assurance décès ou obsèques). Au moment de leur départ à la retraite, les travailleurs non-salariés peuvent conserver leur complémentaire TNS actuelle. Toutefois, cet intérêt est limité puisque l’avantage fiscal de la loi Madelin disparaît lors de la cessation d’activité professionnelle. Les niveaux de garanties de la mutuelle TNS peuvent aussi ne plus correspondre aux besoins santé du TNS à la retraite.

Pouvez-vous souscrire une mutuelle senior sans limite d’âge ?

En principe, la majorité des mutuelles pour senior sont accessibles sans limite d’âge ni questionnaire médical. Toutefois, certains assureurs peuvent réduire la prise en charge de certains frais de santé dans le temps. Avant toute souscription d’une mutuelle senior, il est vivement recommandé de vérifier les conditions générales du contrat d’assurance (exclusions de garanties et délais de carence). De la même manière, le contrat santé choisi doit comporter des garanties adaptables en fonction des besoins de santé du senior. En effet, votre état de santé peut évoluer entre 60 ans et 80 ans.

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