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Combien coûte une mutuelle pour travailleur indépendant ?

Le prix d’une mutuelle pour travailleur non salarié (TNS) varie entre 30 € et plus de 100 € par mois en moyenne en fonction des garanties souscrites. Non obligatoire, cette complémentaire est pourtant indispensable pour protéger la santé et l’activité professionnelle d’un indépendant (commerçants, artisans, professions libérales). Suivez notre guide pour tout connaître des critères ayant un impact sur le prix d’une mutuelle TNS, et les astuces pour réduire son budget.

Publié le 09/11/23

Quels sont les critères impactant le tarif d’une complémentaire pour travailleur indépendant ?

Le prix d’une mutuelle pour TNS varie en fonction de multiples critères. En premier lieu, la compagnie d’assurance joue un rôle important puisque les tarifs dans le secteur sont libres. Ensuite, d’autres facteurs de variation vont jouer un rôle sur le montant de la cotisation annuelle :

  • le niveau de couverture des garanties souscrites ;
  • la situation personnelle de l’assuré.

Les garanties souscrites

La couverture d’une mutuelle pour travailleur indépendant fait varier le montant de la cotisation. Si vous souscrivez une complémentaire santé TNS avec des garanties maximales, vous pouvez payer une cotisation deux fois plus élevée en moyenne par rapport à une formule composée de garanties basiques.
La meilleure approche est de trouver un équilibre entre la couverture souscrite et votre budget. Ainsi, vous payez uniquement pour des garanties adaptées à vos besoins médicaux.
Au préalable d’une demande de devis, il est conseillé de faire le point sur vos dépenses médicales ainsi que celles de vos ayants droit (conjoint, enfants) rattachés au contrat.
Ensuite, choisissez des garanties modulaires :

  • sur les frais médicaux prioritaires pour vous (ex. : consultations de médecins avec dépassements d’honoraires, soins optiques et dentaires, prestations de médecine douce) ;
  • avec des niveaux de remboursement qui peuvent être ajustés en fonction des besoins. Selon votre parcours de soins, vous pouvez opter pour un niveau de remboursement important des soins courants (ex. : consultations, radiologie, pharmacie, auxiliaires médicaux) et une prise en charge réduite de la garantie aide auditive ou optique.

La plupart des assureurs proposent différentes formules entre la couverture basique et la couverture maximale. D'autre part, selon vos besoins, vous pouvez compléter votre protection avec des options renforcées.
Ces options sont dédiées à des garanties spécifiques où les dépenses médicales sont souvent onéreuses : équipements optiques, soins dentaires, frais d’hospitalisation. Elles sont un bon moyen d’augmenter la couverture d’une formule basique sur des postes ciblés.
En faisant les bons arbitrages, vous pouvez bénéficier d’une bonne couverture au meilleur prix.

Quelle mutuelle santé choisir ? 

La mutuelle santé pour travailleurs indépendants de La Mutuelle Générale vous permet de déduire vos cotisations de votre bénéfice imposable.

Découvrez notre solution

Les autres facteurs de variation

Outre les garanties souscrites, le prix d’une mutuelle pour travailleur non salarié dépend du profil de l’assuré, à savoir :

  • l’âge de l’assuré, car plus on avance en âge, plus les risques médicaux (maladie chronique, cancer) se multiplient. Le coût d’une assurance santé TNS pour un assuré de 25 ans est moins élevé que celui d’un assuré de 55 ans ;
  • le lieu d’habitation où l’on constate des écarts de prix entre les grandes villes et les petites communes de province ;
  • le nombre d’ayants droit rattachés au contrat augmente mécaniquement le montant de la cotisation. Certaines mutuelles offrent la gratuité de cotisation à partir d’un certain nombre d’ayants droit (3e enfant en général) ;
  • l’activité professionnelle de l’assuré (activité à risque).

Comment réduire davantage le prix d’une mutuelle TNS ?

Pour obtenir le meilleur tarif sur sa complémentaire santé pour travailleur indépendant, il est indispensable de comparer plusieurs mutuelles TNS avec des niveaux de garanties équivalents.
Voici quelques astuces supplémentaires pour repérer le contrat santé TNS vous permettant d’optimiser votre budget santé sur le long terme :

  • faites le choix d’une mutuelle pour travailleur indépendant éligible à la loi Madelin. Ce type de contrat permet de déduire le montant de la cotisation annuelle versée à la complémentaire santé des impôts professionnels ;
  • souscrivez un contrat responsable qui donne droit à l’avantage fiscal Madelin, ainsi qu’aux soins et aux équipements 100 % Santé (lunettes de vue, prothèses dentaires, audioprothèse) pris en charge en totalité par la complémentaire TNS ;
  • privilégiez les contrats avec une absence de délai de carence, ce qui vous permet d’être couvert dès l’adhésion ;
  • choisissez une assurance médicale avec des plafonds de remboursement élevés et des exclusions de garantie limitées. Dans le cas où vos dépenses médicales dépassent le plafond de garantie prévue, une partie des frais est non remboursée par la mutuelle et reste à votre charge. Par exemple, un bridge dentaire vous coûte 1 500 € alors que le plafond de cette garantie est limitée à 1 200 €. Le reste à charge est alors de 300 €. Également, il n’y pas de remboursement pour une maladie ou un équipement médical non couvert par la mutuelle.

A La Mutuelle Générale, la formule Advengo Santé dédiée aux professionnels indépendants est un contrat Madelin déductible des impôts. Autres avantages, elle propose le 100 % Santé pour bénéficier gratuitement d'équipements de santé conventionnés (optique, dentaire, audioprothèse), la gratuité de cotisation pour un nouveau-né pendant 6 mois, 1 mois gratuit pour une souscription en couple et des renforts de garantie gratuits sur l'optique et le dentaire après 2 années d’adhésion.

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