Comparateur mutuelle santé TNS : comment choisir le meilleur contrat ?

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé pour travailleurs indépendants ?

Une mutuelle santé pour travailleurs non salariés (TNS) est une complémentaire santé facultative. Le travailleur indépendant a tout intérêt à souscrire cette protection sociale. On vous explique pourquoi.

Quelle est l’utilité d’une protection santé supplémentaire ?

En tant que travailleur indépendant, les remboursements de l’Assurance maladie sont similaires à ceux d’un salarié. En effet, un travailleur non salarié est affilié au régime général (le même que celui des salariés), même s’il dispose d’un régime social spécifique. Concrètement, un TNS bénéficie de prestations santé identiques à un assuré salarié sur le plan de la maladie. La législation n’impose pas aux travailleurs indépendants de souscrire un contrat de mutuelle santé, à la différence des salariés qui bénéficient d’une mutuelle d’entreprise collective. 

En conséquence, sans assurance complémentaire, il est exposé à davantage de risques financiers en cas de maladie ou d’accident.

L’Assurance maladie rembourse une partie seulement des dépenses médicales engagées (à hauteur de 60 % à 80 %). En fonction de l’importance des soins, les charges financières restantes peuvent impacter la vie personnelle et professionnelle d’un indépendant.

La mutuelle des travailleurs indépendants répond à ces risques. Elle comporte des garanties qui permettent de réduire ou même de couvrir en totalité le reste à charge des frais de santé.
La complémentaire TNS est incontournable et figure dans les assurances obligatoires auto-entrepreneurs et travailleurs non salariés.

Qui peut souscrire une mutuelle TNS ?

Les travailleurs indépendants regroupent plusieurs catégories socio-professionnelles :

• les commerçants ;
• les artisans ;
• les professions libérales ;
• les gérants d’entreprise non salariés ;
• les associés et conjoints collaborateurs sous conditions.

L’avantage d’un contrat santé Madelin en tant qu’indépendant

Outre la protection médicale, un indépendant a tout intérêt à opter pour une mutuelle TNS afin d’obtenir un avantage financier intéressant pour son activité professionnelle. En effet, lorsque vous adhérez à un contrat santé TNS éligible à la loi Madelin, vous pouvez  obtenir une déduction fiscale sur les cotisations versées au titre de la mutuelle.

Avec une assurance santé Madelin, un travailleur indépendant dispose d’une couverture santé adaptée à ses besoins, tout en préservant son budget grâce à des cotisations déductibles. L’ensemble des travailleurs non salariés peuvent profiter de l’avantage fiscal, sauf les auto-entrepreneurs. Ces derniers sont assujettis à un autre régime fiscal (micro-entreprise).

Comment comparer les mutuelles pour travailleurs non salariés ?

Au moment de faire la comparaison des formules pour choisir la meilleure mutuelle TNS, certains critères peuvent vous aider à faire le bon choix. Voici nos conseils.

Comparaison des garanties pour garder l’essentiel

Le choix des garanties est d’une grande importance puisqu’il va déterminer le niveau de remboursement, et en conséquence le reste à charge qui vous incombe.

Une assurance santé pour indépendant de qualité propose un ensemble de garanties dont les niveaux de remboursement sont modulables. Ainsi, il vous est possible de renforcer la prise en charge sur certains postes de dépense et de réduire la couverture sur des garanties inutiles.

Il est conseillé de déterminer les garanties essentielles en les comparant à ses besoins réels.

Soyez attentif aux principales dépenses médicales d’un contrat santé TNS :

• la prise en charge complète du forfait journalier lors d’une hospitalisation et des prestations de confort (chambre particulière, transport) ;
• les dépassements d’honoraires des médecins spécialistes en consultations privées ou à l’hôpital ;
• les frais d’équipements d’optique : lunettes de vue (monture et verres simples ou complexes), lentilles, chirurgie ophtalmique ou réfractive (ex. : myopie) ;
• les soins dentaires : prothèse dentaire (bridge, dentier, couronnes), les implants dentaires non remboursés, les actes de parodontologie ou les soins d’orthodontie pour un enfant ;
• les médicaments ;
• les équipements d'aides auditives.

Un point intéressant à connaître pour bien comparer : une excellente complémentaire TNS inclue très souvent des forfaits de confort pour mieux vivre au quotidien (ex. : médecine douce, contraception, vaccins non remboursés, bilan diététique).

Enfin, l’assurance santé TNS peut proposer une garantie optionnelle sur la prévoyance. Une assurance accident TNS est une couverture intéressante pour prendre en charge les conséquences financières d’un accident de travail ou d’une maladie sur la vie d’un indépendant.

Présence de services complémentaires utiles au contrat

Le choix d’une assurance médicale pour travailleur indépendant doit aussi se porter sur des services très pratiques, tels que :

• une assistance (aide administrative, aide-ménagère) en cas d’arrêt de travail ;
• un service de téléconsultation 24h/24 et 7j/7, pratique pour consulter un professionnel médical sans se déplacer ;
• le tiers payant pour éviter de faire l’avance de frais lors de consultations chez certains médecins ou établissements médicaux.

Comment optimiser le tarif d’une mutuelle pour indépendant ?

Le montant des cotisations d’une complémentaire TNS peut représenter une charge financière élevée. Pourtant, cette couverture est indispensable pour pouvoir se soigner et éviter des frais à rembourser sur ses deniers personnels.

Sur des devis présentant des garanties et des tarifs similaires, la différence peut se jouer sur les conditions offertes par certaines formules :

• un contrat santé Madelin responsable, qui vous donne accès au 100% Santé (équipements optiques, dentaires ou auditifs gratuits) et à la déduction fiscale sur les revenus imposables ;
• l’absence de délai de carence, ce qui vous permet de bénéficier d’une couverture immédiate sans avoir à compléter la part non remboursée par l’Assurance maladie ;
• un renforcement des garanties (dentaires, optique, auditif) après une certaine période (1 à 2 ans d’adhésion). Ce bonus de fidélité vous permet d’obtenir un meilleur remboursement sur le moyen terme.